金融監管:開始的結束

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中國三大金融監管部門迎來最大規模的“一把手”集體調整:10月29日,周六下午,中組部先後到“三會”召開處一級以上幹部會議,分別宣佈瞭新的繼任者。周日,新舊“三會”主席即進行瞭工作交接。證監會、保監會現任主席都是在任職約九年後更替,郭樹清和項俊波分任兩會新主席;銀監會也是成立八年後迎來甫離證監會主席職務的尚福林。郭、項二人原為建行和農行的董事長。受此人事地震的波及,央行的副行長、國有商業銀行的董事長、行長們也將有一次較大范圍的人事更替。如此規模的調整實屬罕見,這意味著什麼?證監會、保監會、銀監會成立時間不同,但過去近十年大體可稱中國現代金融監管濫觴期。第一代金融監管人陸續謝幕,留下什麼遺產?第二代集體登場,是否會帶來外界熱盼的改革?最久一輪調整卸任的銀監會、保監會、證監會三位主席任期都長達八九年,各有建樹,這次齊齊換屆,令市場對金融領域的可能變革充滿期望保監會主席吳定富和銀監會主席劉明康於今年七八月間相繼到退休年齡65歲,是這波人事大調整的觸發點。此外,副部級以上幹部任同一職務一般不超過十年亦是慣例。關於“三會”主席的去向和繼任,一兩年前就有討論,各種繼任版本盛傳一時。無論如何,在經濟工作會議召開前,必須確定“三會”的新主席人選。今年55歲的前建行董事長郭樹清,成為新一任證監會主席。今年54歲的原農行董事長項俊波成為前保監會主席吳定富的繼任者。今年60歲的前證監會主席尚福林調任銀監會,接替劉明康,成為銀監會歷史上的第二任主席。正部級領導出爐的法定程序是由中組部提出人選上報,中央紀委考察後由總理、主管副總理、中組部部長三人平衡達成一致後,中組部談話,人大常委會和政治局開會通過後公佈。但實際操作中,中組部如何提出人選,會受到不少微妙因素影響,包括退休或現任的政治局委員、總理、主管副總理都可提名推薦。知情人士稱,組織部門於10月21日啟動瞭對郭樹清和項俊波的考察程序,廣泛征求瞭兩行中高層管理者的意見,最終做出瞭相關的任用決定。10月26日,組織部門找郭、項二人談話,明確瞭新職位。有見過郭、尚兩人的政商界高級人士事後均稱,彼時二人已經對新職位心知肚明。農行和建行的董事會於10月28日公告,稱接受瞭兩人的辭呈。此次卸任的銀監會、保監會、證監會三位主席任期都長達八九年,經歷瞭兩屆政府,各有建樹,這次齊齊換屆,令市場開始猜想金融領域的可能變革。“一行三會”一把手中,目前隻有央行行長周小川保持不動。周小川尚有兩年才到部級退休年齡65歲,預計和本屆政府一起走完在央行的任職歷程。屆時,圍繞誰將接任央行行長一職,則有更為敏感的競爭。因為在“一行三會”中,央行為國務院內閣成員,而“三會”為國務院下屬事業單位,但比照公務員的標準,屬“準公務員”。此番一把手調整不會止於三大監管機構。多位知情人士透露,審計部門已於6月啟動瞭對工行董事長薑建清的經濟責任審計,分多個組對十幾個省市分行進行瞭審計,該審計已於9月底完成。工行的領導班子一直十分穩定,薑建清主政工行已經長達11年,在其任上,工行完成瞭股改上市,成為市值最大的銀行。各界預計,薑建清調赴新的崗位應隻是時間問題。在郭、項二人調離後,建行和農行的董事長職位出現空缺,意味著又一輪金融人事的更迭。10月31日上午,中組部有關人士在建行與農行小范圍宣佈,現任建行行長張建國與農行行長張雲在過渡期暫時擔任臨時負責人,代行建行董事長與農行董事長的職務。知情人士稱,是次會議沒有透露新的繼任者人選,但料一個月內將會調整到位。銀行改革凌煙閣謝幕與上場的人物,大多在國有銀行改革中扮演重要角色此次監管部門上任的兩位新主席均來自國有商業銀行,尚福林在證監會期間也為配合大行A股上市做出貢獻,因此,此輪人事變動被認為是對銀行改革的最大肯定。2003年啟動的國有銀行改革並非第一次,但是迄今最成功的一次。早在1999年,央行決定成立四大資產管理公司承接從四大行剝離的不良資產,財政部發行國債向商業銀行註資,是為第一次銀行改革。時任建行行長的周小川和央行副行長的劉明康都參與瞭有關方案設計。但這次改革根基未牢:除個別銀行外,沒有建立以風險為基礎的資產分類辦法,銀行對貸款的分類仍停留在過去以期限為主的死板管理上,財政部發債的象征性註資,銀行內部機制未配以法人治理結構的改革,外部缺少改制上市的系統要求,到2000年,四大行的不良資產率再次大幅上升。“第一輪剝離,國傢通過票據置換註資之後,財政依然在掛賬,包袱至今尚未完全消解。當時商業銀行自身的改革尚未啟動,出資人還沒有到位,銀行沒有取到真經。”劉明康日後對《新世紀》回憶說。2003年重啟的銀行改革顯示瞭整體的方案性設計和強勁的執行力,被認為是本屆政府最為成功的改革。主動汲取過往的教訓,建行、工行、中行及大部分股份制銀行自2000年在未有主管部門強制性要求下,主動采用瞭以風險為基礎的五級分類法,並在全行輔以商業銀行貸款管理基本理念的培訓和轉變,從內在肌理向現代銀行轉變。到2003年初,央行向國務院提出新一輪改革方案,提出用外匯儲備註資、用市場化辦法剝離不良資產、重建法人治理結構,借上市“蛻層皮”來倒逼改革。銀行改革期間,四大行發現並嚴厲處理瞭不少大案要案,從中銀香港時期的劉金寶案、建行的張恩照案、到工行南海分行案、中行開平支行案、農行葫蘆島分行案等。這次改革不僅是做瞭徹底的財務重組,改革也給銀行“洗瞭個大澡”。改制上市則由中國銀行下屬的中銀香港在2002年先行試水,在香港上市。劉明康時任中國銀行董事長。2003年4月,銀監會正式成立,劉明康出任瞭第一任主席。“五一”期間,他召集下屬到當時還位於北京工體西路1號的辦公室開會,稱銀行改革路線圖已明,“未來將值得記錄”。2003年底,四大行的股份制改造正式啟幕,在央行和銀監會的共同努力下,四大行相繼完成財務重組、引入戰投、經全球路演在國內、國際同時上市。建行在外界尚對中國銀行業充滿懷疑的氣氛、內部則爆發瞭張恩照案、花旗撤出戰投的惡劣環境下,原央行副行長、外匯管理局局長郭樹清臨危受命出任建行董事長,帶領建行完成第一傢港股上市。項俊波則完成瞭國有銀行改革收官之作。農行資產質量最差、“三農”業務的使命和戰略不清,在四大國有商業銀行中最後一傢完成股改上市。項俊波從央行副行長位置上空降,對農行進行瞭一番內部整頓,成立“三農”事業部,“三農”業務在上市路演中變成瞭中國城鎮化最大受益者的亮點,在市況低迷、資本市場時間窗口已然縮小的環境下,終於完成“A+H”兩地上市,雖然融資額比原來預計縮水瞭三分之一。對國傢而言,匯金公司和財政部共同付出瞭近2萬億元財務重組的成本,但上市後資產變活,市值一度暴漲,年年高達45%的分紅,在賬面上收回瞭原始註資,還通過上市後的資本溢價和分紅制度,除農行因上市較晚,共管賬戶還沒有還清外,其他幾行剝離不良資產的成本均已消化完畢。最好的時代國有銀行成功上市之後,迎來瞭黃金時代,以豐補歉,夯實瞭基礎國有銀行成功上市之後,迎來瞭黃金時代:資產規模不斷擴張,從2006年的43萬億元增長到2011年第三季度的105萬億元;利潤連續多年以超過25%的速度增長,不良率則從2006年的8.5%降至當前的1.2%。在銀監會以豐補歉不懈堅持下,整個銀行業的撥備充足率已經超過200%,而大銀行的資本充足率水平也都達到11.5%以上。在巴塞爾協議Ⅲ出臺前夕,銀監會推出的新資本框架,對超周期資本撥備等亦提出要求,使得中國銀行業一步達到甚至超過歐美銀行的財務標準,亦基本獲得瞭國際社會的認可。但誰都知道,銀行業這樣的發展勢頭無法長期持續。資產和利潤的高增長勢頭總有一天要低下來。利率市場化遲早要來,直接融資的比重要升上去,這意味著銀行業占到整個融資大盤的比重要下降,利潤增長前景下調可以預測。劉明康在年初的一次內部講話中曾表示,地方和企業負責人動輒追求翻一番的沖動,有時令人不寒而栗。他舉例稱,全國的GDP目標是8%,而除個別省份的目標與此一致外,多數省份都提出下一個五年要翻番。由此,銀監會提出要計提“逆周期超額撥備”,就是要防止不少地區和企業“集體發瘋”。商業銀行偶爾會抱怨監管太過嚴厲,風險抵補措施太過苛刻會妨礙銀行的競爭和創新能力,“有些人往往狹隘地認為銀監會隻是在保護銀行的利益,實際上此舉既保護瞭存款人的利益,也對資本市場的穩定發展起到瞭積極作用。”一位銀行高管直言。劉明康上任之初提出,要“抓兩頭帶中間”,即一手抓國有銀行的股份制改造,一手抓農村地區的金融服務,推動農信社改革。這一改革亦是和央行互相呼應。“花錢買機制”的農信社方案由央行牽頭制定,後農村金融改革小組又從央行挪到瞭銀監會。在這次改革中,國傢先後出資1700億元,帶動瞭2400多億元的地方資金,基本完成瞭農信社改革。雖然這次改革的實際效果還有待觀察,改革還有待進一步推進,但農信社的財務狀況畢竟有瞭明顯改觀。自2006年始,銀監會進一步開放農村金融市場,鼓勵銀行成立村鎮銀行服務於農村經濟,努力解決金融空白鄉鎮的基礎服務問題,並開始推動銀行為小微企業服務。劉明康是第一個厘清中小企業和小微企業概念的部委領導人。10月28日,劉明康在全國城市商業銀行大會上,最後一次以銀監會主席的身份講話,仍然強調銀行應明確市場定位,提高對小微企業金融服務的水平。最壞的時候?銀行告別高增長、風險可能全面暴露的時代來臨,這是什麼樣的考驗?作為第一任銀監會主席,劉明康給後任留下豐厚遺產,但也轉向下一個異常敏感的未來。銀行業高歌猛進的年代難以持續,未來展現的將是風險的暴露,對監管者是極大考驗 。2009年3月,伴隨中國銀行業連續放出天量信貸,劉明康拉響瞭地方政府融資平臺貸款的警報。關於地方融資平臺貸款,其前身是“打捆貸款”,2006年即被銀監會叫停,認為還款資產無法和貸款相匹配,隱藏瞭風險。2008年在金融危機時期,中央“4萬億”刺激經濟政策出籠,各傢銀行紛紛追逐地方建設項目,多采用類似形式給地方融資平臺貸款,一年內增加瞭5.8萬億元。至2009年第一季度後,銀監會即三令五申,多次表示高度關註。

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